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住院險/實支實付險

我就像雷射治療,幫你彌補經濟上的凹洞
  • 什麼是住院險/實支實付險?

    住院險:保障因疾病或意外需住院治療的相關醫療費用。

    實支實付險:保障自行負擔及不屬全民健保給付的住院醫療費用,在投保的醫療額度內,用多少賠多少!

  • 為什麼需要?

    彌補健保的不足(部分醫材、藥材醫療費用健保無給付)、彌補因住院而無工作收入的損失、並可支應高品質醫療費用支出,達到彌補經濟損失的效果。

  • 建議投保額度

    住院險:建議應準備至少3,000元/日的保障。

    實支實付險:建議應準備至少30萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    隨著醫療科技進步,「自費項目、自費額度」均增加,建議投保實支實付險應以拉高保障額度為主。

手術險

讓我縫合,你千瘡百孔的心靈傷口
  • 什麼是手術險?

    保障因疾病或意外引起的手術費用。

  • 為什麼需要?

    一般住院險的手術給付前提為須「住院」,且多依住院日額倍數給付,彌補金額不高。隨著醫療技術提升,新式手術費用動輒十萬元以上,且多數手術只要在門診開刀即可完成,僅住院險可能產生保障缺口,手術險可填補因接受手術或處置治療時的費用。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少2,000元/日的保障。

  • 投保小秘笈

    若自身的住院險無手術保障或手術保障不足,可透過規劃手術險,享有更周全的醫療保障。

意外險

誰傷你,我陪!突發關頭我在你左右
  • 什麼是意外險?

    保障因意外事故導致身故或失能,給付身故、失能保險金或定期補貼生活照護金等。

  • 為什麼需要?

    「明天和意外,我們不知道哪個會先到」,意外的發生總是令人措手不及,即使幸運存活,也可能面臨高額的醫療照護費,事先做好準備,才能保障自己也照顧家人的生活。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少300萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    意外險有「低保費高保障」特性,意外風險較高(包括年輕人或職業危險性高的人)或為家中經濟支柱的民眾,建議加強保障額度。

壽險

我愛你入骨,連你家人都照顧
  • 什麼是壽險?

    保障疾病或意外造成的身故或完全失能,可領取一筆保險金,留愛給摯愛。

  • 為什麼需要?

    若不幸提早離開,壽險保險金可留給家人支付未來足夠的生活開銷、教育費、貸款與自身喪葬費用等,給家人一份安心的防護。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少300萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    壽險分為定期壽險與終身壽險,可依自身需求選擇,若預算有限或想加強特定期間保障,建議可先考慮定期壽險,保費較終身壽險便宜。

重大疾病險

你最害怕孤單的滋味,讓我陪你走一回
  • 什麼是重大疾病險?

    針對所承保的重大疾病範圍,理賠一次性的保險金;一般可依保障範圍少至多,依序分為重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險三大類型。

  • 為什麼需要?

    彌補立即性龐大的治療費用(例如肝癌標靶藥物費用每月約20萬元)、收入中斷的損失,掌握治療黃金期及治療品質,讓病人安心養病,也提供家庭經濟保障。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少200萬元的保障。

  • 投保小秘笈

    若有家族病史者(如:癌症、阿爾茲海默氏症等),建議可優先補強,並以自身需求選擇合適的保障類型,例如:欲加強心血管疾病保障(特定傷病險)、慢性精神病保障(重大傷病險),亦可相互搭配,保障更全面。

長期照顧險

這年頭,找一份愛多難求;愛我,我願和你長相守
  • 什麼是長期照顧險?

    保障需要他人長期照顧時,提供分期給付的照顧保險金。一般可分為長照險(以長照狀態認定)、類長照險(以疾病認定)、失能扶助險(以失能等級認定)三大類型。

  • 為什麼需要?

    彌補長照2.0的不足(其以服務提供為主,且服務對象受限),並減輕家庭負擔長期龐大的看護照顧、醫療耗材費用。

  • 建議投保額度

    建議應準備至少4.5萬元/月的保障。

  • 投保小秘笈

    重視老化風險者,建議投保長照險;家中曾罹患疾病或有家族病史者建議投保類長照險;從事意外事故風險較高行業者建議投保失能扶助險。另可依想要的照護品質決定投保額度。

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因為沒有保險,自費項目不是我們考慮的範疇,只能依健保一步步慢慢走,讓媽媽受盡各種痛楚,確認每一線的治療無效後才能再往前推進。從化療、放療、到標耙藥,因為服用藥物,讓媽媽的頭皮已經整個潰爛、頭上、眼、耳都留著濃,有一天媽媽跟我說:「我不想再出去了,蒼蠅一直在我的頭上飛,我好難過,好丟臉…」

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在發病之前,我是一名普通的大學生,排球就是我生活的重心,我不是在球場上打球,就是在前往球場的路上,總覺得「生病」這兩個字對我來說真的非常遙遠。 大專盃排球賽是我入學以來的目標,比賽前兩個月就開始密集的練習。有一次練習前,因為月經來導致腹部抽痛,我原本不以為意,但經血反覆出血持續了2週都沒有停,到後來比賽開打前,我就因為頻繁出血導致貧血,突然眼前一片黑而倒了下去,被送到學校附近的醫院檢查,後來經過更精細的檢查才發現是罹患了子宮內膜癌,當下腦袋一片空白,還來不及反應,迎接我的是一連串的手術,除了摘除子宮、卵巢外,還必需定期追蹤病況。

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「妳吼!整天只知道飛來飛去,自己的身體要顧啦!」,還記得在擔任空服員的時候,媽媽在耳邊嘮叨的樣子,我只要回到家便倒頭就睡,所以她擔心我是不是工時長又要應付時差的關係,身體承擔不了這樣的壓力,總是嚷嚷著要我乾脆辭職在家給她養就好,而我是個一刻都不得閒的人,每當聽到這些話,我也只是打哈哈帶過而已。 有一天,因為早晚溫差大的關係而感冒,家裡附近的診所就醫,感冒的狀況也沒有改善。後來發現脖子腫腫的且持續多日,於是到大醫院做檢查,報告出來後發現居然是淋巴癌第二期,當下簡直晴天霹靂,我還沒有時間反應就被安排第一次化療......

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目前健保僅提供3~6人病房之給付,若要維持較佳的休養環境,建議可升等至雙人或單人病房。目前各大醫院健保升等病房費用:
單位:新臺幣/元
北部
(台大醫院)
單人房:3,600~8,000
雙人房:1,600~2,500
中部
(台中榮總)
單人房:3,600~8,000
雙人房:1,500~2,200
南部
(高雄榮總)
單人房:2,500~11,000
雙人房:1,800~2,200
東部
(花蓮慈濟)
單人房:2,400~3,000
雙人房:1,000~1,200
資料來源:各大醫院(國泰人壽整理)
目前仍有部分的醫療服務、藥物及醫材的項目尚未納入健保給付,且只有少部分特定條件(如罕見疾病需要進口孤兒藥)可以申請健保專案審查,通過後健保才會支付。加上新式療法興起,自費項目及手術費用將隨之增加,故建議實支實付險額度應準備30萬元為適當。
自付醫材差額:
醫材項目
自付差額(元)
塗藥或特殊塗層血管支架
每支7萬~12萬
心律調節器
2.5萬~35萬
人工水晶體
2.5萬~8.8萬
耐久性組織瓣膜
10萬~15萬
治療淺股動脈狹窄之塗藥裝置
每支4萬~5萬
人工髖關節
4.8萬~11萬
醫材項目 塗藥或特殊塗層血管支架
自付差額(元) 每支7萬~12萬
醫材項目 心律調節器
自付差額(元) 2.5萬~35萬
醫材項目 人工水晶體
自付差額(元) 2.5萬~8.8萬
醫材項目 耐久性組織瓣膜
自付差額(元) 10萬~15萬
醫材項目 治療淺股動脈狹窄之塗藥裝置
自付差額(元) 每支4萬~5萬
醫材項目 人工髖關節
自付差額(元) 4.8萬~11萬
資料來源:中央健康保險署、各大醫院(國泰人壽整理)
達文西手臂之應用與費用:
應用類型
應用項目
自付差額(元)
泌尿科
攝護腺癌、腎細胞癌
18萬~23萬
婦科
子宮內膜癌、巧克力囊腫
20萬~25萬
肝膽胰臟外科
肝膽胰切除
約20萬
心臟外科
冠狀動脈繞道手術、瓣膜修補置換
15萬~30萬
一般外科
胃癌、低位直腸癌
約20萬
耳鼻喉科
甲狀腺切除、頭頸癌
約15萬
應用類型 泌尿科
應用項目 攝護腺癌、腎細胞癌
自付差額(元) 18萬~23萬
應用類型 婦科
應用項目 子宮內膜癌、巧克力囊腫
自付差額(元) 20萬~25萬
應用類型 肝膽胰臟外科
應用項目 肝膽胰切除
自付差額(元) 約20萬
應用類型 心臟外科
應用項目 冠狀動脈繞道手術、瓣膜修補置換
自付差額(元) 15萬~30萬
應用類型 一般外科
應用項目 胃癌、低位直腸癌
自付差額(元) 約20萬
應用類型 耳鼻喉科
應用項目 甲狀腺切除、頭頸癌
自付差額(元) 約15萬
資料來源:康健雜誌
目前健保已給付基礎手術費用,但醫療效果較佳的手術方式大多仍需自費。考量未來醫療費用增加、保障範圍完整性及治療期間薪資收入中斷等因素,建議手術險保障額度應至少準備日額2,000元。
以常見手術收費標準為例:
手術項目
費用(元)
剖腹產術
2萬~4.5萬
腹腔鏡子宮肌瘤切除術
5萬~6萬
人工全膝關節再置換
3萬~8萬
人工水晶體植入術
1萬~9.5萬
氣管切開造口術
6千~1萬
心導管檢查合併支架置放術
5萬~7萬
手術項目 剖腹產術
費用(元) 2萬~4.5萬
手術項目 腹腔鏡子宮肌瘤切除術
費用(元) 5萬~6萬
手術項目 人工全膝關節再置換
費用(元) 3萬~8萬
手術項目 人工水晶體植入術
費用(元) 1萬~9.5萬
手術項目 氣管切開造口術
費用(元) 6千~1萬
手術項目 心導管檢查合併支架置放術
費用(元) 5萬~7萬
註:上述手術費用已計入常見自費醫材。
資料來源:各大醫院(國泰人壽整理)
準備意外身故保障時,應視家庭狀況及需求做規劃,其估算公式=自身負債+家庭年支出x預留年數–社會保險死亡給付金額。以一般勞工為例,假設自身無負債、家庭年支出為97.9萬元(全國可支配所得排名60%~80%之平均值)、預留年數為5年,勞保死亡各項給付合計為160.3萬元,估算所需保障額度為329.2萬元。
因此,建議意外身故保障額度應至少準備300萬元。
資料來源:行政院主計處
準備身故保障時,應視家庭狀況及需求做規劃,其估算公式=自身負債+家庭年支出x預留年數–社會保險死亡給付金額。以一般勞工為例,假設自身無負債、家庭年支出為97.9萬元(全國可支配所得排名60%~80%之平均值)、預留年數為5年,勞保死亡各項給付合計為160.3萬元,估算所需保障額度為329.2萬元。
因此,建議身故保障額度應至少準備300萬元。
資料來源:行政院主計處
針對癌症用藥,健保雖已納入部分標靶用藥,但給付條件仍有諸多限制(例如若未移轉至淋巴者不給付),欲使用新式標靶藥物或免疫療法則需自費。考量新式藥物費用及治療後生活費用支出持續增加,建議重疾險保障額度應至少準備200萬元。
以前五大癌症使用的標靶藥物為例:
癌症
標靶藥物
平均年治療費用(元)
大腸癌
癌思婷
約75萬
肺癌
妥復克
約50萬
女性乳癌
泰嘉錠
約108萬
肝癌
蕾莎瓦
約192萬
口腔癌
爾必得舒
約216萬
癌症 大腸癌
標靶藥物 癌思婷
平均年治療費用(元) 約75萬
癌症 肺癌
標靶藥物 妥復克
平均年治療費用(元) 約50萬
癌症 女性乳癌
標靶藥物 泰嘉錠
平均年治療費用(元) 約108萬
癌症 肝癌
標靶藥物 蕾莎瓦
平均年治療費用(元) 約192萬
癌症 口腔癌
標靶藥物 爾必得舒
平均年治療費用(元) 約216萬
資料來源:衛服部105年度癌症登記報告、現代保險(國泰人壽整理)
雖社會保險提供失能保障,但給付有限,一旦發生長照/失能狀態,除了電動床、輪椅及特殊衛浴設備等長期使用性器材支出外,每月照護及耗材費用更是可觀。 考量未來外籍看護薪資成長趨勢、聘請本國看護照顧成本增加,以及額外保健品需求,建議整體長照、失能險保障額度應至少準備每月4.5萬元。
1.長期性看護費用:
照護方式
每月費用(元)
家人自行照護
薪資損失
外籍看護
約2.5萬~3萬
本國看護
約3萬(白天)~7萬(全天)
長照機構
約2.5萬~4萬
資料來源:國泰人壽整理
2.每月耗材費用 :
例如看護墊、尿布、管灌食品,估計約1萬元。
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